2月24日，记者向甬城多家银行个贷部求证，他们已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，及时响应客户还款诉求，近期提前还贷排队情况略有缓解，线下预约最快1个月就可办理。

提前还贷终于预约上了

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应女士1月份在某国有银行提出提前还贷的预约申请，当时银行的回复是提前还贷需要排队，至少要等4个月。前两天，她突然接到银行电话，通知她再过半个月就能安排提前还贷了，让她预留好资金。

“年后上班第一天，我在手机银行预约了提前还贷，当时显示2月份预约已满，无法预约了。2月24日，我打开手机银行又看了一下，这次可以约了，最快4月5日可以还。”同样也有提前还贷打算的徐先生对记者说。

今年开年，不少存量房贷经历了重新定价，与存量房贷挂钩的5年期以上LPR去年累计下降35个基点，但部分购房者感觉下降幅度还是低于新发放房贷利率的降幅。在当下资金投资收益率不高的背景下，不少购房者优先选择提前还贷，以减轻债务压力。

不过，提前还贷并非易事。面对越来越多提前还款需求，个别银行取消了手机银行办理提前还款的功能，要求必须去办理按揭的线下网点才能申请。部分银行对提前还贷违约金收费标准进行调整，明确要求违约金为贷款总额的1%。在还款需求较集中的地区，部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况，有的排队时间需两三个月甚至半年。

某国有银行宁波分行个贷部负责人颇为无奈地和记者说，今年以来，关于提前还贷排队的投诉几乎没有间断过，处理投诉都忙不过来。

线下预约最快1个月

日前，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。

2月24日，记者走访了多家银行了解到，当前，提前还贷预约时间相比月初都有不同程度的缩短。

东部新城某国有银行一支行行长告诉记者，从本周开始，房贷提前还款的审批加速，一般现在提出申请，一个月内能办结。

某国有银行鄞州支行个贷部工作人员回复记者说，此前，该行提前还贷排队时间需3个月，最近线下预约最快1个月。如果有房产出售着急过户等特殊情况，在材料齐全的情况下，工作人员会酌情办理。

速度的加快，是前期银行积压客户的消化，也是监管督促的成果。

记者了解到，不同银行的房贷提前还款等候时间差别较大。由于相关业务量少，股份制银行、城商行提前还贷压力不大。而等候时间较长的多数集中在国有银行。

复旦大学金融研究院研究员董希淼表示，金融管理部门重视提前还款难问题，及时回应借款人诉求，有助于保护借款人合法权益。商业银行应从履行社会责任、提升客户体验等出发，在合同约定的基础之上，为借款人提前还款提供更多便利。

提前还贷为何难？

事实上，“提前还贷潮”贯穿了2022年全年。

市场分析认为，居民收入预期下降导致降杠杆，金融产品收益率下滑导致资产重新配置，以及房地产市场低迷……这些因素导致购房者纷纷选择提前还贷。

不少人纳闷：向银行借钱要排队可以理解，为啥“提前还贷”也这么难？

据悉，还贷人数大幅增长是一个因素，而更深层次的原因是，提前还贷集中影响了银行的资金安排秩序，也影响了银行收益。

“银行也是企业，最终追求的是利润。”某国有银行人士对记者说，从这个角度来说，银行是不愿意出现过多的提前还贷的。

业内人士解释，银行收益来自储蓄与贷款之间的利差，贷款是银行利润的主要来源。对比其他贷款，住房贷款是银行业务中最优质的个人贷款，业内一直有住房贷款是银行业绩的“压舱石”的共识。

2022年，银行对实体经济的贷款利率下降了34个基点。国家还要求银行，利率更低的中小微贷款占比不低于30%。因此，对银行来说，房贷已成为优质资产。

数据显示，2022年，居民存款同比多增近8万亿元。理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金等成为定期存款。

在资金成本增加、增量房贷下降的背景下，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受到冲击。银行拉长提前还贷的时间线，一方面，可以减少利息损失；另一方面，也是希望一些客户可以取消提前还款的计划。

针对提前还贷扎堆的现象，有金融专家呼吁，可通过降低存量房贷利率来缓解。

部分分析师认为，加点是存量房贷利率偏高的一个重要原因，有必要对存量房贷利率进行分档打折，高利率多打折，低利率少打折或不打折。

而中金公司林英奇团队表示，提前还贷是居民收入和投资回报预期较弱的结果而非原因。应通过稳增长、稳地产改善预期，并加强贷款用途监控，以此减少提前还贷。如果出于金融让利的目的下调存量利率，可考虑通过下调存款利率或央行结构性货币工具对冲。（记者 周雁 实习生 江琳璐）

关键词： 国有银行